二手车抵押贷款，没有宣传中的那么美好？ 

        —— 一位二手车抵押贷款从业者的亲身遭遇

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    做生意就怕业务少，在西安做生意的刘先生最近很是闹心，公司业务单子越做越多，可自己越做越怕，最终停掉了自己公司的业务，好好的生意为何放弃？生意好又害怕什么？这还得从2016年底加盟美融（厦门）融资租赁有限公司开始。

    加盟互联网金融 幻想轻松赚钱

    刘先生的办公室位于西安市李家村万达广场，办公室里没有往日热闹的工作场景，没有一位工作人员，据刘先生讲，他是前不久才停止了公司二手车抵押贷款业务，工作人员无限期放假，不是业务不好开展，恰恰相反，开展业务很容易，在记者采访的时候，就不断有电话咨询抵押贷款业务，刘先生告诉记者，做了近一年的二手车抵押贷款业务自己损失了近200多万，自己实在是不敢再接业务了，再接业务真担心会出更大的问题。 

    刘先生2016年12月，经老乡介绍开始了解二手车抵押贷款业务的，之前他从事的与此毫无关联的工作，加上平时身边朋友都在聊互联网金融是多么的有前景，加之自己所从事的行业日渐难做，于是就下定决心加盟进来。 

    很快，刘先生就筹备好加盟资金（包括老家的一栋房子、自己名下的车等财产近200万元）与美融（厦门）融资租赁有限公司签订了合作协议，作为上述公司陕西地区的代理人进行汽车抵押及以租代购业务。合同签完后，刘先生迅速注册公司、组建团队。起初，业务开展的很顺利，刘先生一度认为互联网金融还真是不错。 业务流程也很简单，由刘先生的公司对需要贷款的客户进行初审，通过美融（厦门）融资租赁有限公司旗下的海星宝智能APP软件，进行放贷。总公司放款需要的各种资料审核完毕，并及时上报给总公司二审，总公司同意后，直接把款项转给客户，理论上自己的分公司很轻松的就赚取了总公司的贷款返点。可是业务与做越多，自己的贷款返点却不见找落。美融（厦门）融资租赁有限公司一次返现都未兑现。 

    客户贷款逾期 风险自己承担

    目前市场，有车的人很多、需要流动资金的也大有人在，很快刘先生分公司的业务做的风生水起，直到第一笔坏账出现时，刘先生才意识到这事不是当初想象的那么好，一位抵押贷款客户逾期没有还款，他去催缴时，发现抵押贷款客户把车锁换了，留给他的备用钥匙也无法使用，抵押车辆无法找回，他将此事迅速上报美融（厦门）融资租赁有限公司。 

    公司的答复让他大失所望，总公司称他必须为客户垫付客户应偿还给总公司的贷款和利息，因为他们分公司是第一道审核关。

    由于是合同纠纷自己又无法起诉抵押贷款客户，总公司对于个别逾期客户，为了保持0坏账率、0逾期率给股民看，未能配合刘先生采取措施进行催收及向法院提起诉讼来挽回损失，刘先生公安局报案，公安局称为民事经济借贷纠纷，不予受理。 

    承诺当天放款 存在相当隐患

    让刘先生想不通的是，刚接触该平台（美融（厦门）融资租赁有限公司）时，该平台有正规的营业执照及办公场所，是正规平台，所以才敢投入人力物力进行合作，随后在合作的过程中才发现该平台完全不是自己所认为的那样，刘先生告诉记者：“该平台存在各种虚假的骗局，精心布局，一点一点引诱受害人受骗上当。”按照合同约定，刘先生的分公司承担全部的连带责任，而总公司没有任何责任，也没有任何风险，刘先生告诉记者：“事实上，加盟美融（厦门）融资租赁有限公司，自己必须缴纳一定的加盟费用，才能开展代理业务，看似从事的是二手车抵押贷款业务，实际上就是一个中介，经营中的所有风险全部嫁接到他自己身上了。” 为了尽快还贷，刘先生将自己的一辆车子也抵押到该融资公司，结果产权手续已经过户完毕，而贷款金额却不知在哪？如今，一份贷款没拿到，车子还成了别人的，刘先生无奈的叹道。

    记者电话联系了美融（厦门）融资租赁有限公司董事长王春贤，该负责人告诉记者他们是从事汽车金融业务的企业。然而据记者向两三家自称当天放款的车贷公司询问，均得到“有车就能贷”的回复。在走访中，一名银行从事车贷的业内人士告诉记者，这些二手车贷公司很多是在钻空子，而且很容易在抵押过程中造假甚至诈骗。

     “像这些借贷公司所说的，一个工作日完成贷款受理甚至能够当天放款，那肯定是存在隐患的。正常流程中，对车辆评估初审、审批、签订合同、更改保险受益人、抵押登记、安装GPS再放款，这些程序都做完，一天根本不够。就算是两三天，平台也很难进行深入调查，最后出现审核不严的现象。就是因为这样，二手车金融行业造假的情况也屡见不鲜，骗车、骗保、骗贷等欺诈问题十分盛行。” 

    采访中，刘先生告诉记者，客户如果在约定还款期限规定时间逾期，哪怕是一分钟，总公司就会视为违约，可以卖掉客户的车子。

    律师观点：对于在汽车金融的运营过程中出现的问题，记者采访了陕西卓勋律师事务所姚永安律师，姚律师提醒大家别说没有逾期还款就算超过期限没有还款，平台或者融资租赁公司也无权扣车，他们只能通过法院，扣车是一种典型的侵权行为。记者 张晶